הלוואה לפתיחת עסק ללא הון עצמי

לייעוץ חינם התקשרו
073-779-4624
או השאירו פרטים

אנשים רבים חולמים להקים עסק משלהם. לכל אחד יש את החלום שלו בו הוא המפרנס הבלעדי של עצמו, מקים לעצמו עסק בעשר אצבעותיו ומעסיק אנשים נוספים תחתיו. ישנו פרט חשוב שמנפץ לרבים את החלום –  מימון. לרוב האנשים קשה להשיג מספיק הון עצמי כדי לפתוח את עסק חלומותיהם, ולכן הם זונחים אותו.

אולם, הם לא יודעים כי ניתן לפתוח עסק גם ללא הון עצמי ראשוני. העלויות של עסק מתפתח אינן גבוהות מאוד, למרות מה שנהוג לחשוב, ולכן ניתן להסתפק גם בהון עצמי מועט כדי להגשים את החלום. באם אין הון עצמי, ניתן להסתמך גם על מקורות חיצוניים.

רבים מסתייגים לקחת הלוואה לפתיחת עסק, אם בגלל שהם חושבים שהם נדרשים לסכומים גדולים בהרבה ממה שצריך בפועל וחוששים שלא יצליחו לכסות אותם ואם בגלל שהם בטוחים שלא יסכימו להלוות להם את הסכום הנדרש.

במדינת ישראל ישנן קרנות מימון רבות המיועדות לסייע לאנשים להשיג את ההון הראשוני הדרוש להם להקמת עסק. בנוסף, המדינה עצמה מעוניינת לעזור בכך ולכן היא משמשת כערבה לבעל העסק בלקיחת הלוואה, מה שמפחית את סיכון האשראי של הבנק המלווה ומעודד אותו להלוות לעסקים מתפתחים.

מאיפה ניתן לקחת הלוואה לפתיחת עסק ללא הון עצמי?

בנקים: בנקים מוכנים לבוא לקראת יזמים חדשים ולתת להם הלוואה, אך בגלל הסיכון הגבוה של הבנק הלוואות אלו לרוב מוצעות בתנאים לא אטרקטיביים ועם ריבית גבוהה. מלבד זאת, היזם נדרש לבטחונות ברמה גבוהה.

מימון חברתי: שימוש בפלטפורמות דוגמת HEADSTART  –   פנייה להמונים שיתמכו בהקמת העסק בתמורה לתשורה, פנייה לעזרה ממשפחה/ חברים קרובים, גיוס משקיעים. שימוש במימון חברתי יכול להגדיל את ההון העצמי ולשפר את הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים משופרים מהבנק, אם נדרש מימון נוסף.

קרנות: הלוואה מקרנות ואגודות שמטרתן לסייע ליזמים להקים עסק. הן מציעות לרוב תנאים משופרים מבנקים, דוגמת ריבית נמוכה עד אפסית, ואינן דורשות בטחונות כספיים או הון עצמי. לכל קרן יש תנאים משלה לעמידה בהלוואה, למשל החתמת ערבים או הצגת תכנית עסקית מפורטת.

המדינה כערבה: שימוש במדינה כערבה להלוואות הניתנות ממספר בנקים בארץ. המדינה נותנת ערבות לבנק ועל ידי כך הבנק מנמיך את הדרישות הגבוהות להלוואה ללא הון עצמי. ההון העצמי הנדרש במקרים כאלו יהיה מינימלי.

כאשר יזם מקים עסק חדש חשוב שיכיר את קרנות הסיוע והמימון הבאות:

האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA)

'האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית' נחשבת לאחת האגודות הגדולות בארץ להלוואות ללא ריבית. מלבד לעסקים היא נותנת הלוואות גם למשפחות ברוכות ילדים, סטודנטים ועוד.

האגודה נותנת ליזמים צעירים בטווח גילאים הנע בין 24  –  70, ועסקים קטנים הלוואה ללא ריבית או עם ריבית נמוכה, עד סכום של 90,000 שקלים, למשך עד 45 חודשים. כדי לקבל את ההלוואה יש להחתים שני ערבים.

קרן שמש

קרן שמש היא ארגון ללא מטרות רווח, שמטרתה לעזור ליזמים ובעלי עסקים קטנים מהפריפריה.  הקרן מלווה את היזמים ובעלי העסקים באמצעות מנטורים מתנדבים בעלי ניסיון בעולם העסקי, ופועלת להקים עסקים קטנים בפריפריה ולסייע לנהל את הקיימים. הקרן מיועדת ליזמים בין הגילאים 20  –  35 בעלי הכשרה בתחומם או בעלי ניסיון ביזמות.

קרן נתן

קרן נתן מסייעת ליזמים שאין להם יכולת כספית להקים עסק בעצמם, באמצעות מתן הלוואה בגובה שמגיע עד 240,000 שקלים, למשך עד 60 חודשים. ניתן לגשת לקרן רק אם העסק ראשון בתחום עבור היזם והוא בעל ניסיון בו, הוא תושב ישראל, ובתנאי שמיצה את שאר מקורות המימון לפני כן.

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה היא קרן ממשלתית המפעילה קרנות הלוואה בערבות המדינה כדי לאפשר לעסקים אלו להשיג אשראי. המדינה רואה חשיבות רבה בקיומם של עסקים אלו משום שהם מנוע צמיחה מרכזי במשק ולכן רוצה לעזור להם. סכום ההלוואה יכול להגיע עד 500,00 שקלים. הלוואה זו מאפשרת לפנות לגופי מימון נוספים לקבלת סיוע בתנאים משופרים, כיוון שהמדינה כבר נתנה את ההון הראשוני.

ישנן קרנות נוספות, דוגמת קרן סולם יעקב, קרן פועלים לעסקים ועוד. מלבד קרנות רגילות המיועדות לתת הלוואה לכל יזם העומד בקריטריונים, ישנן קרנות המציעות הלוואה לאוכלוסיות ייעודיות, דוגמת קרן ניו יורק, קרן רודמן, הקרן הממונפת של משרד העלייה והקליטה.

זכאות להלוואה

כדי להיות זכאי להלוואה היזם צריך להיות בעל ניסיון ורקע בתחום בו הוא מעוניין לפתוח עסק. אמנם יש מקורות מימון מסוימים שיאפשרו קבלת הלוואה ללא רקע מקדים בתחום אך הבטחונות הכספיים הנדרשים יכולים להיות גבוהים יותר וסביר שתנאי ההלוואה יהיו משתלמים פחות.

כמו כן, היזם צריך להראות שהתנהלותו הכספית תקינה ואין לו חובות או הליכים כספיים המתרחשים מולו.

בנוסף, היזם צריך ליצור תחזית של ההכנסות מהעסק, שתכלול רווח משוער שיאפשר הן להחזיר את ההלוואה בהדרגה והן לכסות את הוצאותיו החודשיות, הפרטיות והעסקיות.

מלבד זאת, עליו להציג הוכחות לקיום לקוחות לעסק שיפתח.

ברוב המקרים, כדי להיות זכאים לקבלת סיוע מקרנות שונות, על היזם להיות מסוגל להשקיע הון עצמי בגובה של 10  –  20 אחוזים מסך ההון הנדרש להקמת העסק.

גיוס הלוואה

כאשר היזם מתחיל במסע לגיוס מימון ראשוני לעסק, מומלץ שהצעד הראשון יהיה פנייה לגיוס הלוואה מהמדינה, בעיקר משום שהיא נותנת פתח למימון נוסף. לפני שעושים זאת, חשוב להקפיד על קיום התנאים הבאים:

  • התחייבות לפתוח עוסק מורשה/חברה בע"מ. המדינה לא עוזרת ליזמים שרוצים לפעול כעסק פטור.
  • בקשת הלוואה בגובה 100,000 ₪ ומעלה. המדינה אינה ערבה לסכומים נמוכים יותר ולכן אם הסכום הרצוי נמוך מסכום זה אין טעם להגיש בקשה.
  • יש להציג תכנית עסקית מפורטת הכוללת את עלויות הקמת העסק, תחזית פיננסית ואת התכנית התפעולית

מלבד תנאים אלו, ישנם עוד תנאים ספציפיים עליהם היזם יתבקש לענות כשיגיש את הבקשה להלוואה.

בנוסף לכך, יש מקרים בהם המדינה לא תתמוך מראש:

  –  כאשר העסק מתחום הנדל"ן

  –  המחזור השנתי של העסק אינו עולה על 100 מיליון ₪

  –  העסק לא עבר את בדיקות האשראי של גוף חיצוני מוסמך מטעמה

  –  היזם או העסק נמצאים בתהליך פשיטת רגל, מתקיימים נגדו תהליכי הוצאה לפועל, פירוק או כינוס נכסים, נמצא בשלבי הקפאת תהליכים

 – העסק בעל חוב לאחת מרשויות המס בישראל

במקרים בהם לא עומדים בדרישות הסף או הצורך בהלוואה להקמת עסק הוא אחר:

 – כאשר יש בטחונות ברמה גבוהה מומלץ לקחת הלוואה מהבנק, שם יתקבלו התנאים האופטימיליים. מומלץ להתייעץ עם אדם שמבין בנושא טרם ההגעה לבנק, כדי להבין בדיוק מה מתאים לעסק ומה הכי משתלם ליזם ולא לבנק.

 – כאשר אין בטחונות מספקים מומלץ לפנות לקרנות השונות. מומלץ לחפש קרן המלווה לאוכלוסיה ייעודית שהיזם נמנה עליה, משום שהן לרוב מציעות את התנאים ביותר. במקרה ואין קרן ייעודית, מומלץ לפנות לקרנות האחרות.

 – כאשר העסק בעל פוטנציאל להפוך לרלוונטי לציבור נרחב, בשונה מחנות מקומית למשל, ניתן להיעזר בקמפיין גיוס המונים. יש לזכור שחלק מאתרי גיוס ההמונים אינם מאפשרים למשוך את הסכום שהושג אם היזם לא הצליח להגיע ליעד הדרוש ולכן יש לשקול היטב את השימוש בהם. יתר על כן, כאשר בוחרים בפלטפורמת מימון זו יש להשקיע זמן ומשאבים רבים בהגדלת החשיפה של הציבור לקמפיין ומתן תשורות רלוונטיות בתמורה. חשוב לזכור זאת בטרם פונים לפלטפורמת מימון זו.

 – כאשר לא מצליחים להחליט מה הדרך הנכונה ביותר או חוששים מההשלכות של לקיחת ההלוואות, או גם כדי למקסם את המימון והעזרה שניתן לקבל מהפלטפורמות השונות מומלץ להיעזר ביועץ פיננסי, המכיר את מצב השוק ואת הדרך המשתלמת ביותר לקבל הלוואה לעסק הספציפי אותו רוצים להקים. מומלץ לבחור יועץ פיננסי בעל הצלחות מוכחות או כזה שמגיעים אליו דרך אחרים שהשתמשו בשירותיו.

 לסיכום, על אף החששות הרבים והמובנים, אפשרי בהחלט להקים עסק ללא הון עצמי. הדבר כרוך בהשקעת מאמצים בבקשת זכאות להלוואות מקרנות שונות, התעסקות בקידום העסק בפלטפורמות חברתיות והתעסקות עם ביורוקרטיה רבה. למרות זאת, התוצאה משתלמת –  בעזרת תכנון נכון והיעזרות במדינה או בגופים אחרים שמעוניינים לסייע לעסקים קטנים ניתן להקים את העסק עליו חולמים ולהפסיק להיות תלויים כלכלית באחרים.