דחיית הלוואות

לייעוץ חינם התקשרו
073-779-4624
או השאירו פרטים

בעת האחרונה אנו עדים לעלייה משמעותית בכמות ההלוואות הנלקחות על ידי הציבור בכל שנה וזאת בעקבות המצב הכלכלי השורר במדינה. אנו רואים יותר ויותר משפחות הבוחרות לחיות ברמת חיים הגבוהה מיכולתן הכלכלית. לפני שנים רבות, המשפחה הישראלית התאפיינה בסגנון חיים פשוט, המתאים ליכולת הכלכלית שלה, והיא אף שאפה לחסוך חלק מהכנסותיה לעתיד.

בעקבות השינוי בסגנון החיים של הציבור הישראלי, עבור חלק גדול ממשקי הבית, המשכורות החודשית של מפרנסי המשפחה אינן מספיקות לכיסוי כל הוצאותיהן. לכן, אנשים אלו פונים לבנקים, לחברות האשראי, לחברות המימון ועוד, ונוטלים על עצמם הלוואות רבות. כל זאת על מנת להמשיך לחיות בסגנון החיים הרהבתני שהם בחרו לעצמם.

גם כאשר הם נתקלים בקשיים בהחזרת ההלוואות, רבים מהם מעדיפים להתמודד עם האתגר בדרך הפשוטה – לפנות לבנקים או לחברות האשראי על מנת לקבל הלוואות נוספות. הם מוצאים את האפשרות השנייה העומדת בפניהם מורכבת יתר על מידה – לשנות את סגנון חייהם, כך שיתאים להכנסות החודשיות שלהם. אפשרות זו דורשת מאמצים וויתורים רבים ולכן רק חלק קטן ממשקי הבית בוחר בה.

בנוסף, ישנן סיבות נוספות לעלייה הדרסטית בכמות ההלוואות הנלקחות מדי שנה. ראשית, בנק ישראל (כמו יתר הבנקים המרכזיים בעולם המערבי) מתנהל על פי מדיניות מוניטרית הדוגלת בריבית נמוכה כדי להגביר את הצמיחה. ריבית זו נקראת ריבית פריים, והעלות הנמוכה שלה מאפשרת לבנקים המסחריים להציע לציבור הרחב הלוואות בריבית נמוכה ביחס לריבית של ההלוואות שנלקחו בעבר (כסף זול). מצב זה מאפשר לציבור לקבל כסף מהבנקים בעלות נמוכה ובכך, יותר ויותר משקי בית מתפתים לבחור באפשרות הנוחה – ולקחת הלוואות נוספות.

יתר על כן, הציבור שבוי בקונספציה שמחירי הדיור אינם יורדים. לכן, למרות העלייה הרציפה והדרסטית במחירי הדיור בעשור האחרון, רבים עדיין בוחרים ליטול משכנתאות גדולות על מנת לרכוש דירה חדשה. השילוב של סגנון חיים רהבתני, הלוואות בריבית מפתה, ונטילה עצומה של משכנתאות, מגדילים משנה לשנה את הר החובות בו שרוי הציבור הישראלי, ואת החובות הללו – הציבור יצטרך להחזיר.

עלינו להיות מוכנים להתרחשויות לא צפויות

במחשבה ראשונית, הכול נראה טוב ויפה. הרי הבנקים נותנים הלוואות בריבית נמוכה, וניתן להמשיך ברמת חיים גבוהה בזמן שממשיכים לגלגל הלוואות (מצב בו נוטלים הלוואות חדשות כדי לכסות הלוואות קיימות). כל עוד המצב הכלכלי בארץ מאיר פנים והצמיחה חיובית, המשכורות ממשיכות להיכנס לחשבון הבנק, וההוצאות מתפרסות לעשרות שנים קדימה. כך נדמה שניתן להמשיך בסגנון החיים הזה לנצח.

אך בעוד אנו חיים בשגרת חיים מסוימת מתוך אמונה עיוורות שהמצב יישאר על כנו לנצח, מגיע אירוע המשנה את כללי הזירה הכלכלית מקצה לקצה. ניתן למצוא הרבה דוגמאות בהיסטוריה למצב שכזה. לאחר עשורים של צמיחה במאה הקודמת, הגיע השפל הגדול בשנות ה-30 וריסק כלכלית את משפחות מעמד הביניים בארצות הברית. בשנות ה-2000 הגיע משבר הדוט-קום ומחק לחלוטין מאות חברות והכניס מיליוני אנשים למעגל האבטלה. ב-2008 פרץ משבר הסייב פריים ופוצץ את בועת הנדל"ן בארצות הברית, שכתוצאה ממנו נגרמו נזקים כלכליים למיליוני אנשים ברחבי העולם שאיבדו את היציבות הכלכלית שלהם.

וכך בשנת 2020 הגיע משבר הקורונה והיכה אנושות את משקי הבית במדינת ישראל.

משבר הקורונה – מכה כלכלית למשק הישראלי

משבר הקורונה שיתק כמעט לגמרי את כלכלת ישראל. עשרות אלפי עסקים נסגרו, מאות אלפי אנשים איבדו את מקום עבודתם, בין אם בכך שהמעסיק הוציא אותם לחל"ת (חופשה ללא תשלום) ובין אם באמצעות פיטורין. עשרות אלפי משקי הבית שעד עכשיו סמכו על המשכורת החודשית על מנת להתמודד עם נטל ההלוואות, מצאו את עצמם עלולים להיקלע לחוב פיגורים התופח במהירות – חוב זה מאיים להחריב עשרות אלפי משפחות במדינת ישראל.

חוב שלא שולם גורר איתו קנסות ואף עלול להוביל לכך שהוצאה לפועל תגיע לבקר בבית הלווה. למזלנו, בנק ישראל ראה באופן מידי את הפוטנציאל ההרסני שיש למשבר הקורונה הכלכלי על משקי הבית. לכן, הגה הבנק מספר תוכניות כלכליות בכדי למנוע את הקריסה האפשרית של אלפי משפחות בישראל. אחד המהלכים המשמעותיים שנעשו על ידי בנק ישראל היה דחיית הלוואות למי שנפגע כלכלית במשבר הקורונה.

הדרך להתמודד עם הלוואות בתקופת משבר הקורונה

ראשית, בתחילת המשבר בנק ישראל חייב את הבנקים המסחריים לאפשר דחייה של החזר המשכנתאות לתקופה של 6 חודשים. ב-29.09.2020 בנק ישראל הודיע על הארכת ההחלטה לתקופה של 6 חודשים נוספים. כלומר, מי שטרם דחה את תשלומי המשכנתא שלו, יוכל לדחות אותה ל6 חודשים ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה. חשוב להבהיר שדחיית הלוואות היינה מסוכנת ליציבותם של הבנקים.

הבנקים המסחריים לא יהיו רשאים לעלות את גובה הריביות ללווים הדוחים את החזר המשכנתאות – הריבית תישאר כמו שנקבע בסיכום המשכנתא הראשוני. בנוסף, הבנקים לא יהיו רשאים לגבות עמלות עבור דחיית ההלוואות, והם חייבים לאפשר את דחיית החוב ללא צורך בהגעה לסניף.

מהראשון בינואר 2021, לווים שכבר קיבלו בעבר דחיית הלוואות, ויוכיחו שהם נפגעו כלכלית בצורה משמעותית בזמן משבר הקורונה, יוכלו לבקש מהבנק דחייה נוספת להלוואה או הפחתה בהחזר החודשי על פי התנאים הבאים:

  • הכנסת משק בית אינה עולה על 20,000 ₪ (נכון לתאריך 28.02.2020)
  • הוכחת פגיעה בהכנסות בשיעור של 40% לפחות.

חשוב לציין, בעוד ההחלטות הקודמות של בנק ישראל חייבו את הבנקים לאפשר את דחיית המשכנתאות, מינואר 2021, הבדיקה לעמידה בתנאים של דחיית ההלוואות הינה על פי שיקול דעתם של הבנקים. דחיית ההלוואות והפחתת התשלום החודשי תתבצע על פי אחת מהחלופות הבאות:

  • הפחתה של התשלום החודשי בהתאם לבחירת הלקוח בכ-25%, 50% או 75%.
  • דחיית רכיב מסוים בקרן ההלוואה על פי מאפייני הלווה (גיל, הרכב ההלוואה ותקופת פירעון). דחיה זו עשויה להפחית את ההחזר החודשי בכ-50% בזמן תקופת הדחייה.

הדחייה בתשלום ההלוואות תתבצע עד ל-24 חודשים ללא חיוב בעמלות נוספות או בהעלאת הריבית.

דחיית הלוואות – אליה וקוץ בה

נכון, דחיית הלוואות מאפשרת למשקי הבית לצלוח תקופות של משברים כלכליים ללא פגיעה אנושה במשפחה, והיא מאפשרת למשפחה להקטין בצורה משמעותית את הוצאותיה עד חלוף הסערה. נדמה שכאשר המצב הכלכלי ישתפר, האבטלה תפחת והעסקים יחזרו לפרוח, יוכלו הלווים להמשיך את חייהם הקודמים.

בנק ישראל יודע מה המשמעות של קריסת עשרות אלפי משקי בית, ולכן ניתן לצפות, שככל שמשבר הקורונה יימשך, הבנק ינקוט צעדים משמעותיים כדי להקל על ההחזרים של נוטלי ההלוואות. אך לא הכול וורוד. דחיית ההלוואות אינה מקטינה את הסכום שעל נוטל ההלוואה להחזיר לבנק – היא רק דוחה את ההחזר שלה. ההחזרים שלא שולמו לבנקים בתקופת הדחייה אינם נעלמים – הלווה יצטרך להחזיר אותם בעתיד.

זאת אומרת, שכאשר תיגמר תקופת הדחייה, יעמדו בפני נוטלי ההלוואות שתי אפשרויות להחזרת ההלוואה. האפשרות הראשונה היא לפרוס את התשלום שהצטבר על פני יתרת תקופת ההלוואה. במילים אחרות, הלווה יידרש להחזיר את ההלוואה בזמן קצר יותר – מה שיוביל לתפיחת ההחזר החודשי שעליו יהיה לשאת בעתיד. המשמעות למהלך שכזה הינה ברורה. הלחץ להחזרת ההלוואות רק יגדל בעתיד, ובמידה והמשק ימשיך להיות שרוי בדשדוש כלכלי גם לאחר סיום המגיפה – התוצאה עלולה להיות מלחיצה והרסנית עבור הלווים שדחו את החזר הלוואותיהם.

האפשרות השנייה תהיה הארכת תקופת ההלוואה. אפשרות זו מתאימה בעיקר לאנשים צעירים, אשר בכל מקרה, עומדות בפניהם עוד שנים ארוכות להחזרת ההלוואות. לעומת זאת, אנשים מבוגרים שיאריכו את תקופת החזר ההלוואות עלולים לאבד חלק משמעותי מתקופת הפנסיה עליה פנטזו כל חייהם, ובמקום לטייל ברחבי העולם – להיות עסוקים בהחזרת ההלוואות.

לבצע החלטות מושכלות

על מנת לקבל את ההחלטות הכלכליות הנכונות ביותר עבור משק הבית, יש לקבל החלטות תוך התחשבות בשלל הגורמים. דחיית הלוואות היא איננה "מתנה" מבנק ישראל – היא מנגנון הגנה, המאפשר למשקי בית שנקלעו לקשיים תזרימיים לעבור בשלום את התקופה הקשה.

הדחייה נועדה למשפחות אשר אינן יכולות לעמוד בהחזר ההלוואות החודשי, אשר במידה ולא ידחה הן ימצאו את עצמן מפגרות בהחזר ההלוואות. פיגור בהחזר הלוואות הוא המצב הגרוע ביותר, כיוון שעלותו גבוהה מאוד והוא פוגע בדירוג האשראי של משק הבית – דבר העלול להוביל לחוסר יציבות כלכלי גם בזמנים טובים יותר בעתיד.

אם באפשרותך להחזיר את ההלוואות ללא דחייה, גם במחיר של משיכת החסכונות המשפחתיים, עליך לעשות זאת. סך הכול, כאשר מסתכלים על הטווח הארוך, פגיעה בחסכונות היא אינה משמעותית כמו דחיית ההלוואות – יהיה ניתן לחסוך בעתיד כאשר יגיעו זמנים טובים יותר. לעומת זאת, דחיית הלוואות תקשה על משק הבית להתרומם לאחר המשבר.

לסיכום, מומלץ להימנע מהגעה למצבים כלכליים קיצוניים עוד לפני בוא המשברים. נכון, לא ניתן לצפות את המשברים מראש, אך בממוצע, בכל דור מתרחש משבר כלכלי שמשנה את המצב במשק מקצה לקצה. לכן, יש להתכונן לכך מראש ולחיות בצורה מאוזנת מבחינה כלכלית. חשוב לזכור, אם קרה והגעתם למצב שלקחתם הלוואה שאין ביכולתכם להחזיר – אל תחששו, צרו קשר עם הבנק שלכם ותדחו את הלוואה לפחות עד שראשכם יהיה מעל המים.