הלוואה ללא ריבית – מה זה אומר?

לייעוץ חינם התקשרו
073-779-4624
או השאירו פרטים

מאז מעולם רווחת שיטת ההלוואות בריבית ברחבי העולם. בשיטה זו, אדם או גוף עסקי כלשהו (בנק, חברה, ארגון ללא מטרות רווח) מלווים סכום כסף לאדם אחר, כאשר עליו להחזיר את הסכום שלקח תוך פרק זמן קבוע מראש. מלבד הסכום שהולווה, על הלווה להחזיר ריבית- תשלום על כך שהשאיל את הכסף.

ישנן מספר דרכים לקבוע ריבית, העיקריות שבהן הן:

ריבית פשוטה- ריבית המוגדרת מראש כאחוז מסוים מתוך הסכום שהולווה.

ריבית דריבית- ריבית שמחושבת כאחוז מהסכום המקורי שנקבע ובנוסף כוללת אחוזים מהריבית שהצטברה בתקופת ההלוואה.

בעת לקיחת הלוואה הריבית תחושב בשיטה נומינלית, כלומר ככל שמשך הזמן לפירעון ההלוואה יהיה ארוך יותר וסכום ההלוואה יהיה גבוה יותר, סכום הריבית שייקבע יהיה גבוה יותר.

אנשים רבים  נזקקים במהלך חייהם להלוואה של סכום כסף מסוים, עבור מטרות שונות כמו רכישת דירה, מימון אירוע או כיסוי חובות. אבל איך משיגים הלוואה בלי להחזיר סכום גבוה משמעותית ממה שנלקח ובלי לגרור אותה לאורך זמן רב?

לרבים נשמע המושג "הלוואה ללא ריבית" כמשהו מופרך ובלתי ניתן להשגה. בפועל, ישנם גופים רבים המוכנים לתת הלוואה ללא ריבית בתנאים מסויימים- בנקים, קרנות ועוד. חשוב להכיר את הדרכים והשיטות לקבלת הלוואה כזו, כיוון שהיא יכולה לשפר את רמת החיים האופן משמעותי.

מהיכן ניתן להשיג הלוואה ללא ריבית?

ניתן להשיג הלוואה ללא ריבית ממספר מקומות:

מקום עבודה

עשוי להציע לעובדיו הלוואה ללא ריבית כדי למשוך אותם לעבוד אצלה או להיות חברה שנחשבת כמעסיקה איכותית. חברות שיציעו הלוואה כזו בדרך כלל יהיו גדולות או ממשליות, דוגמת חברת החשמל.

בנקים

לרוב הבנקים אינם מציעים הלוואות ללא ריבית או עם ריבית נמוכה, משום שהריבית היא מקור הכנסה עיקרי בשבילם. ייתכן והם יציעו הלוואות ללא ריבית במקרים מיוחדים, למשל כדי לגייס לקוחות חדשים. עם זאת, הלוואה כזו תינתן רק מעל גובה משכורת מסוים של מבקש ההלוואה, בצירוף חתימה של ערבים והוכחה לחסכונות קיימים.

מבין הבנקים ניתן למנות את:

בנק לאומי- מציע בתמורה לפתיחת חשבון בו הלוואה ללא ריבית עד סכום 50,000 שקלים למשך 50 חודשים.

בנק מזרחי טפחות- מציע בתמורה לתפיחת חשבון עובר ושב חדש הלוואה ללא ריבית עד סכום של 30,000 שקלים למשך 48 חודשים.

בנק בינלאומי- מציע מספר מסלולים להלוואה ללא ריבית בכפוף לפתיחת סוגי חשבונות שונים כמו: הלוואה עד 30,000 שקלים ב36 תשלומים בפתיחת חשבון GOLD, הלוואה עד 20,000 שקלים ב24 תשלומים בפתיחת חשבון SILVER, הלוואה עד 5000 שקלים למשך 24 חודשים בפתיחת חשבון סטודנט.

בנק מסד- מציע הלוואה ללא ריבית למורים ועובדי הוראה בפתיחת חשבון, עד סכום של 30,000 שקלים למשך 24 חודשים.

חברות אשראי

גם חברות אשראי יכולות להציע הלוואות ללא ריבית בתמורה לרכישת כרטיס אשראי של החברה. מבין חברות אלו ניתן למנות את:

ויזה כאל- הצטרפות לחלק מכרטיסי האשראי מזכה באפשרות להלוואה ללא ריבית בסכום של עד 50,000 שקלים למשך 12 חודשים.

רמי לוי- רשת רמי לוי מציעה לחברי מועדון בעלי כרטיס אשראי של החברה הלוואה עד סכום של 5,000 שקלים למשך 12 חודשים.

שופרסל- חברי מועדון חדשים הרוכשים את כרטיס האשראי של הרשת יכולים לקחת הלוואה עד סכום של 5,000 שקלים למשך 12 חודשים.

גמ"ח

גמ"ח הוא ראשי תיבות של 'גמילות חסדים'. מדובר במוסדות הרווחים בעיקר בציבור החרדי. ישנם מוסדות 'גמ"ח' המציעים סיוע לצרכים שונים, החל בהשכרת שמלות כלה במחיר מוזל וכלה בגמ"חים שמציעים הלוואות ללא ריבית. הסכום שניתן ללוות מגמ"ח הוא לא מאוד גבוה, והלוואה מגמ"ח תינתן לאנשים מוכרים שניתן לסמוך עליהם שאכן יחזירו את הכסף.

ארגונים ואגודות

מלבד גמ"חים ישנם ארגונים נוספים המלווים כספים לאוכלוסיות שונות, דוגמת האגודה הישראלית להלוואות, קרן עוגן ועוד. האגודה נותנת הלוואות ללא ריבית לעולים חדשים, משפחות חד הוריות, משפחות נפגעי פעולות איבה ולגורמים נוספים. בנוסף, ישנן אגודות רבות המלוות כספים לאוכלוסיות ייעודיות בתנאים טובים, ולכן משתלם לחפש כאלו לפי ההקשר החברתי, המשפחתי והגיאוגרפי של הלווה.

משפחה או חברים

כאשר ישנם בני משפחה או חברים קרובים הנמצאים במצב כלכלי טוב, ניתן לשקול לבקש מהם הלוואה. במקרים אלו מובן שההלוואה תהיה ללא ריבית. עם זאת, פעמים רבות עיסוק בכספים בתוך המשפחה או בין חברים יכול ליצור מתיחויות ומריבות, במיוחד כאשר מדובר בסכומי כסף גבוהים. אם פונים לאפיק זה כדאי לשקול היטב מה הסכום הנחוץ להלוואה ומה הקריטיות שלה, משום שלא משתלם להפסיד חבר או לגרום לריחוק בין בני משפחה בגלל סיבה כזו.

השוק האפור

כאשר אדם לא מצליח לקבל הלוואה בתנאים נוחים בשום דרך אחרת, והוא מוכרח להשיג אותה, הוא יכול לפנות לשוק האפור. דרך זו אינה חוקית ולכן עליו לדעת שהוא מסתכן בהסתבכות עם רשויות החוק. הלוואות אלו יכללו ריבית גבוהה מאוד, הגבוהה ביותר מבין כל האפשרויות. עיכוב בהחזרת ההלוואה יכול לגרום למלווה לעימות עם הגורמים המלווים, אשר לא מופרך להניח שהם נוטים להיות מעורבים בפלילים. בנוסף לאמור לעיל, הריבית הגבוהה גורמת פעמים רבות ל'גלגול הלוואות', מצב שבו לוקחים הלוואה לכסות הלוואה קיימת, דבר היוצר מעגל הלוואות שקשה מאוד לצאת ממנו. מומלץ להתרחק מהלוואות כאלו.

איך יודעים מאיפה לקחת הלוואה ללא ריבית?

כדי לדעת איזו הלוואה משתלמת ביותר, מומלץ לעשות סקר שוק בין הגופים השונים. לכל גוף יש יתרונות וחסרונות ולכן חשוב לדאוג שתנאי ההלוואה וגובהה יהיו הולמים את הייעוד שלה. אין צורך להתחייב להלוואה בגובה עשרות אלפי שקלים אם אין סיבה מוצדקת רק משום שההחזר נעשה בצורה נוחה.

כאשר מדובר בהלוואה של סכומים גבוהים מאוד, הדרך האולטימטיבית תהיה קבלת הלוואה מעמותה או ארגון שזו מטרתם. ארגונים אלו ידעו לתת את ההכוונה הטובה ביותר וככל הנראה יהיו להם הקריטריונים הנוחים ביותר לקבלת הלוואה. במידה ולא ניתן להשיג כזו, ניתן לבדוק האם משתלם לפתוח חשבון בבנק בתמורה להלוואה ללא ריבית. לעיתים גובה הריביות על החשבון והפעולות הנעשות בו יגרם להלוואה מהבנק להיות לא משתלמת וחשוב להיות ערים לכך.

כאשר מדובר בסכומים נמוכים, כדאי לשקול לקחת הלוואה מחברים או בני משפחה שסומכים עליהם ונמצאים בקשר טוב איתם. אם בכל זאת חוששים מערעור היחסים בין הצדדים, ניתן לשקול לקחת הלוואה מחברת אשראי או גמ"ח. יש לשים לב שחברת האשראי לא מחייבת עמלות גבוהות על שימוש בכרטיס, אחרת לא בטוח שהלוואה כזו תשתלם.

בכל מצב, כדאי להתרחק מהשוק האפור. הלוואה ממנו יכולה לגרום להסתבכות עם גורמים פליליים, להסתבך עם מערכת אכיפת החוק וליצור גלגול הלוואות. עדיף לדחות את קניית הבית או הרכב, או לצמצם הוצאות, כדי לא להזדקק לשוק האפור.

 

מי זכאי להלוואה ללא ריבית?

הזכאות להלוואה ללא ריבית משתנה בין הגופים השונים המעניקים אותן. לכן חשוב לבדוק בפנייה לכל גוף וגוף מה הקריטריונים המדויקים, ולא להסתמך על קריטריונים הנדרשים על ידי גוף מסוים.

הקריטריונים ייקבעו בדרך כלל על פי התחומים הבאים:

גיל- גיל המינימום יהיה סביבות 25 וגיל המקסימום סביבות 70. כאשר הלווה מתחת לגיל 25 יש הגופים נרתעים לתת לו הלוואה, משום שברוב המקרים אנשים בגיל זה אינם בעלי בטחונות כלכליים או עבודה מסודרת ורווחית. כאשר הלווה מעל גיל 70 ייתכן והגופים יחששו שהוא לא יוכל להחזיר את ההלוואה בגלל שהוא מסתמך על כספי פנסיה ולא על משכורת קבועה וגבוהה יותר, או בגלל הידרדרות רפואית אפשרית.

מצב כלכלי- מרבית הגופים ימנעו מלתת הלוואה ללווים שיש להם תיקים בהוצאה לפועל, חשבון מעוקל או מוגבל, או נמצאים בהליכי פשיטת רגל, מכיוון שהדבר מטיל ספק ביכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה.

מלבד זאת יכולים להיות קריטריונים על בסיס מצב משפחתי, היסטוריית הלוואות, הלוואות קיימות, גובה הכנסה וכן כפי שראינו לעיל, קריטריונים הקשורים למוצא, השתייכות קהילתית או דתית וכדומה.

 

לסיכום, ישנן אפשרויות רבות ומגוונות ללקיחת הלוואה ללא ריבית. הפתרון הכי פשוט וזמין הוא לקחת הלוואה מהבנק אליו כבר רשומים, אולם הוא לא בהכרח יהיה הפתרון הזול והמשתלם. ישנם גופים רבים המציעים הלוואות ללא ריבית, הן במגזר הכללי והן במגזר הציבורי, וכדאי להסתמך עליהם. כדי לבחור בוודאות את ההלוואה האולטימטיבית ולהיות רגועים לגבי ההחלטה, כדאי להתייעץ עם אדם שמתמחה בתחום זה.