רוב האנשים משלמים מדי חודש סכום כסף משמעותי מהכנסתם בגין תשלומי משכנתא. למרות שלפני נטילת המשכנתא ישבתם ותכננתם היטב את צעדיכם ואפילו הרכבתם תכנית המפרטת את יכולתכם לעמוד בתשלומי ההחזרים החודשיים, עדיין, אלו הם תשלומים כבדים, הנפרשים על פני תקופה של עשרים שנים ולעתים יותר.

תשלומים אלו מכבידים מדי חודש על ההתנהלות הכלכלית האישית או המשפחתית, אך המצב אינו חייב להיראות כך, והפתרון הוא מחזור משכנתא.

כמעט כל משפחה שניצבת בפני תהליך רכישת בית, פונה אל הבנק עם בקשה לקבלת משכנתא. הפנייה מגובה בחישובים מקיפים לגבי יכולות ההחזרים, וידיעה מלאה של השפעת תשלומי המשכנתא על המצב הכלכלי למשך העשור או העשורים הבאים.

מחשבים מסלול מחדש

לכן המטרה הראשונה היא לקבל משכנתא בתנאים משתלמים ככל הניתן, ובסכומי החזר הנמוכים ביותר האפשריים, עם כמה שפחות ריביות.

אלא שאידיאל בנפרד ומסלולים נוחים ומתאימים בנפרד. בנקודה זו נכנסת לתמונה אפשרות מחזור משכנתא, שכשמה כן היא, מאפשרת לכם למחזר את המשכנתא ולהתחיל לחשב את המסלול מחדש.

כלומר, ממחזרים את המשכנתא

כשמתכננים לקחת משכנתא, חשוב להיות מודעים לאפשרות מחזור משכנתא. כשמבינים שאפשר לקחת משכנתא בתנאים נוחים יותר, כמו למשל עם ריבית נמוכה יותר, בסכומים נמוכים יותר של ההחזרים החודשיים, ולמשך פרק זמן קצר יותר, עוברים למסלול החדש. אך תחילה חשוב להבין היטב את התהליך, לפני שבוחרים בו.

ההליך והעלויות הנלוות לו

כמו בתהליך של משכנתא רגילה שלוקחים, הליך מחזור משכנתא כרוך בעלויות שנלוות אליו, כמו למשל שמאות, עמלת פתיחת תיק, או רישום שעבודים. ויש גם את ההתנהלות הבירוקרטית שזהה להליך הרגיל של נטילת משכנתא.

עמלת פירעון מוקדם

ההיבט החיוני אותו יש לבדוק הוא נושא גובה העמלה שאתם מתבקשים לשלם למקרה של פירעון מוקדם מהצפוי של המשכנתא הראשונה שלקחתם. עמלה זו מחושבת בהתאם לפער שיש בין הריבית הממוצעת במשק ביום מחזור המשכנתא, לבין הריבית שקיימת על ההלוואה שלכם.

אין צורך לשלם עמלה זו במזומן, והיא מחושבת במשכנתא החדשה שאתם ממחזרים, אלא שהיא עלולה להפחית את גובה החיסכון האפשרי ובחלק מהמקרים גם להוביל למסקנה לפיה כל התהליך אינו משתלם. אלא שלא תמיד זה המקרה ולכן חשוב לקבל את הייעוץ של יועצי משכנתאות כדי לקחת בחשבון את כל השיקולים.

אין חובה לבצע מחזור משכנתא דווקא בבנק שלכם, אבל חשוב להפעיל שיקול דעת

כלומר, הליך מחזור משכנתא ניתן לביצוע בבנק שבו אתם משלמים את המשכנתא הקיימת, או שאתם יכולים לבחור בבנק אחר. ברוב המקרים, הבנק שבו כבר יש לכם משכנתא שאתם משלמים בהווה, יעניק לכם תנאים פחות משתלמים בהשוואה לבחירה בבנק אחר, שהאינטרס שלו הוא לקבל אתכם כלקוחות חדשים.

אלא שיש לקחת בחשבון גם את הבירוקרטיה הכרוכה במעבר לבנק אחר, שעשויה להיות מורכבת יותר מאשר לפתוח בתהליך מחזור באותו בנק, בהליך מהיר ופשוט יותר. במקרים בהם הפער בין ההצעות של שני הבנקים אינו משמעותי, מומלץ לבצע הליך מחזור משכנתא בבנק שבו לקחתם את המשכנתא הקיימת שלכם.

אך אם הפער מהותי ועומד על הפרשים של עשרות אלפי שקלים, למשל, ההמלצה היא לבחור בבנק אחר לביצוע מחזור משכנתא.